Si tienes IMSS o ISSSTE, tienes COFINAVIT — aunque no lo hayas activado nunca. Y probablemente tienes más dinero ahí de lo que crees. El problema es que nadie te explicó cómo usarlo para comprar un departamento que todavía está en construcción.
Esta guía te explica exactamente qué es el COFINAVIT, cómo se calcula tu saldo, y por qué en proyectos de preventa como Distrito Conkal tu crédito entra en 2029 — cuando el depa ya está terminado — y no hoy.
¿Qué es el COFINAVIT?
COFINAVIT (Crédito de INFONAVIT con Garantía) no es un crédito independiente. Es un producto mixto que combina tu saldo del INFONAVIT con un préstamo bancario para completar el financiamiento de tu vivienda.
Funciona así:
- INFONAVIT pone tu subcuenta de vivienda como garantía o pago parcial
- Un banco (BBVA, Santander, Banorte, HSBC, entre otros) complementa con el monto restante
- Pagas una sola mensualidad que cubre ambas partes
- Al final del crédito, el bien queda a tu nombre completamente libre
No confundas COFINAVIT con un crédito INFONAVIT tradicional. El crédito de INFONAVIT solo puede comprar vivienda inscrita en el RUV (Registro Único de Viviendas). El COFINAVIT tiene más flexibilidad y límites de valor más altos.
¿Cuánto tienes acumulado en tu subcuenta?
Tu subcuenta de vivienda crece con cada bimestre cotizado. Tu patrón aporta el 5% de tu salario mensual bruto directamente a esa cuenta. Si llevas 5 años cotizando con un salario de $15,000 mensuales:
| Años cotizados | Salario mensual | Aportación bimestral | Saldo estimado |
|---|---|---|---|
| 3 años | $12,000 | $1,200 | ~$43,000 |
| 5 años | $15,000 | $1,500 | ~$90,000 |
| 7 años | $18,000 | $1,800 | ~$151,000 |
| 10 años | $20,000 | $2,000 | ~$240,000 |
Puedes consultar tu saldo exacto en Mi Cuenta INFONAVIT en la app o en el portal oficial. Es gratuito y tarda menos de 5 minutos.
El problema con el COFINAVIT en preventa (y cómo lo resuelve el esquema)
Aquí está el punto que más confunde:
Los bancos no financian vivienda en construcción. El COFINAVIT tampoco. Para que entre tu crédito, el departamento debe:
- Estar terminado físicamente
- Tener escrituras
- Estar valuado por un perito certificado
- Estar inscrito en el RUV o tener carta de terminación de obra
Esto es exactamente el obstáculo que el Esquema Nunca Fue Tan Fácil de Distrito Conkal resuelve:
- Hoy pagas solo el enganche (menos de $20,000) para reservar tu unidad
- Durante la construcción (2025-2029) pagas mensualidades menores a $8,000
- En abril 2029, cuando el departamento está terminado, tu COFINAVIT entra y liquida el saldo restante
No tienes que activar tu COFINAVIT hoy. No tienes que pagar dos financiamientos al mismo tiempo. Tu banco y tu INFONAVIT te esperan en 2029.
Calcula tu caso con tu sueldo y tus años cotizados
En una sesión de 20 minutos, te calculamos exactamente cuánto pondrías de enganche, cuánto pagarías al mes, y cuánto liquidaría tu COFINAVIT en 2029.
¿Cuáles son los requisitos para el COFINAVIT?
Para poder usar tu COFINAVIT al momento de la entrega (2029), necesitas:
Cotización mínima activa
Depende del tipo de crédito, pero en general se requieren entre 116 y 200 bimestres cotizados (10 a 17 años). Si no alcanzas el mínimo hoy, en 2029 ya los habrás acumulado.
Capacidad de crédito banco
El banco evaluará tu historial crediticio en Buró, tu nivel de ingreso actual y tu estabilidad laboral. Si hoy tienes un trabajo formal y no tienes deudas morosas, es muy probable que califiques.
No haber ejercido crédito INFONAVIT antes
Si ya usaste un crédito INFONAVIT, hay opciones para reliberarlo. Un asesor te puede orientar según tu caso.
Vivienda valuada dentro del límite COFINAVIT
El límite máximo de COFINAVIT es de aproximadamente 4,000,000 MXN. Los departamentos en Distrito Conkal están muy por debajo de ese límite.
¿Y si tengo ISSSTE en vez de IMSS?
Si eres trabajador del gobierno con ISSSTE, tienes FOVISSSTE, que funciona de manera similar. También puede usarse en 2029 cuando el proyecto esté terminado, y también tiene un esquema de crédito mixto con banco llamado Alia2 Plus.
Las condiciones son ligeramente diferentes, pero el principio es el mismo: no necesitas activarlo hoy, lo activas cuando el departamento está entregado.
Las 3 preguntas que nos hacen siempre sobre COFINAVIT
¿Puedo usar COFINAVIT si ya tengo un crédito activo de otro banco?
Sí, mientras ese crédito no sea un crédito de INFONAVIT. Tener una tarjeta de crédito o un crédito de auto no te impide usar el COFINAVIT. Lo que sí puede afectar es tu score en Buró.
¿Qué pasa si en 2029 ya no estoy cotizando?
Si cambias de trabajo, cambias de patrón pero sigues cotizando. Si te quedas sin trabajo, hay un período de gracia. Lo recomendable es mantener continuidad de cotización, pero no es un requisito de hierro para todos los esquemas.
¿Puedo usar COFINAVIT y también usar el dinero de mi subcuenta como parte del enganche?
En el esquema de Distrito Conkal, no necesitas tocar tu subcuenta hoy. La usas en 2029 cuando ya está terminada la obra. Así crece durante los 4 años de construcción y llega con más saldo al momento del crédito.
Conclusión: el COFINAVIT es tu mejor aliado si entiendes cómo usarlo
La mayoría de la gente cree que el COFINAVIT es complicado o que no sirve para departamentos nuevos. La realidad es que es una herramienta poderosa cuando tienes el contexto correcto.
En el caso de Distrito Conkal: pagas poco hoy, el depa se construye, y en 2029 tu banco y tu INFONAVIT terminan de pagar. Sin dobles pagos. Sin esperar a tener todo el dinero ahorrado.
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